Банковский риск-менеджмент глазами консультанта по независимым расследованиям
Исходя из нашего опыта предоставления услуг независимых расследований (forensic) банкам, мы подготовили подборку самых распространенных ошибок банков. Банки сами портят свой кредитный портфель, несут убытки и к тому же нарушают требования закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. И рано или поздно эти ошибки могут привести к отзыву их лицензий.
1. Плохое качество проверки клиентов – физических лиц или отсутствие таковой
Случаи, когда заемщики вводят в заблуждение банки различными способами относительно места работы, доходов, гарантов, весьма распространены. Мало кто проводит тщательную проверку предоставляемой заемщиками информации. Например, в одном подмосковном банке клиенты не только использовали украденные и фальсифицированные документы, якобы подтверждающие их платежеспособность, но и занимались противоправным отчуждением залогового имущества. Данная группировка приобрела несколько автомобилей по автокредитам и квартиру в ипотеку в банке, затем продала их другим лицам, не возвращая при этом выданные банком кредитные средства.
2. Плохое качество проверки и анализа бизнеса клиентов – юридических лиц
Часто банки спустя рукава проверяют и добросовестность заемщиков – юрлиц. Тогда как еще до выдачи кредита на системном уровне нужно расследовать историю создания бизнеса и формирования активов, оценивать деловую репутацию и деловые связи собственников и руководителей заемщика, а также поручителей и гарантов, проверять наличие любых активов у заемщика, его руководителей и контролирующих лиц, в том числе других бизнесов в России и за рубежом. Однако система предотвращения мошенничества есть не у всех. Например, три года назад в банке нашего клиента заемщик, дабы получить многомиллионный кредит, предъявил специально созданные фиктивные финансовые документы о своей компании, сговорившись с оценщиком. И расследовать это дело пришлось уже постфактум.
3. Устаревшая система compliance или отсутствие таковой
В банках нередко обнаруживаются фиктивные кредиты, оплата которых не предполагалась, а компаний-поручителей не существует. Обычно в этом замешаны недобросовестные менеджеры банка. Крупные банки имеют отлаженные системы обеспечения соответствия всех процедур требованиям антиотмывочного закона и предписаниям Центробанка (compliance), а вот в небольших региональных банках с compliance дело обстоит плохо. Каждый трудовой договор и различные приложения к нему должны обязательно включать пункты по compliance, гарантировать, что сотрудник не нарушит законы и внутренние нормы банка, а также сообщит о подобных нарушениях соответствующему должностному лицу.
4. Внутренний аудитор выполняет сугубо формальную функцию
Был случай, когда в банке с множеством собственников один из миноритариев возглавлял правление банка и в сговоре с менеджментом воровал у других владельцев. Один из внутренних аудиторов обнаружил данную схему. Он признался, что, как обычно, сообщил председателю правления, что знает о мошенничестве, на что тот пригрозил аудитору увольнением, и аудитор промолчал. Внутренний отдел аудита должен быть подотчетен не топ-менеджерам, а совету директоров, а также прописывать четкую цепочку действий при нарушении того или иного должностного лица.
5. Слабый контроль за выполнением заемщиком своих обязательств в срок
Сотрудники банка нередко идут на поводу у заемщика, верят обещаниям о том, что завтра он всё вернет. Мы рекомендуем применять жесткий контроль и сначала наложить арест на залоговое имущество и счета, а потом уже смотреть, выполняет ли заемщик свои обещания.
6. Непринятие эффективных и оперативных мер к заемщику в случае невозврата кредита
Данная ошибка вытекает из предыдущего пункта. При первых симптомах невозврата кредита (снижение оборотов, снижение прибыльности, просрочка процентов) необходимо запускать процедуру расследования в отношении заемщика. Иначе банк рискует никогда не увидеть своих денег.
7. Пренебрежение к качеству залогового обеспечения по кредитам
Банки нередко сталкиваются с фальсификацией залоговых документов, гарантийных писем и документов о несостоятельности должника, поэтому требование к наличию залога и проверка его качества должны быть обязательными для любых, даже самых привилегированных, клиентов банка.
8. Разобщенность миноритарных акционеров
Если мажоритарный акционер единолично контролирует документацию и деятельность банка, миноритарные акционеры имеют мало способов предотвращения рискованных сделок. Однако миноритариям не следует дожидаться, когда банк лишится лицензии, а надо объединиться и потребовать расследования ситуации в банке и принятия мер по улучшению ситуации.
9. Высокорискованная кредитная политика банка
Это одна из основных причин отзыва лицензии у банков. Например, банк может осознанно рисковать, предоставляя кредиты под минимальные требования к заемщикам с целью получить высокий доход. Но он обязан создать адекватный резерв под сомнительные ссуды. Иначе Центробанк отзовет лицензию. Чтобы обезопасить себя от рисков, банк должен при малейших нарушениях или просрочке выплат запускать по этим заемщикам процедуры расследования. Бывает, что руководство банка не знает о том, что сотрудники какого-либо филиала (отделения) ведут высокорискованную деятельность, например выдают потребительские кредиты неплатежеспособным категориям населения. При первых же признаках ухудшения финансовых показателей данного отделения запустить независимое расследование, проверить систему внутренней безопасности, проанализировать все договоры и транзакции и т. п.
10. Попытка сэкономить на риск-менеджменте
Расходы на риск-менеджмент высоки, но они часто ниже, чем суммы потерь. Даже в кризис дешевле разработать систему предотвращения рисков, чем постфактум пытаться взыскать с мошенников ущерб через суд или искать выведенные активы. И прежде чем Центральный банк начнет проверять банк, кредитному институту рекомендуется самостоятельно проанализировать финансовые операции своих клиентов на предмет соответствия требованиям закона и Банка России. Как показывает опыт, в результате такой предварительной проверки обычно находятся уязвимые места в системе внутреннего контроля банка, а также схемы по отмыванию средств в филиалах.
Автор – управляющий партнер, главный специалист отдела форензик компании «Холдсвей»
Банковские ошибки
Ошибки банка бывают разными.
Одни случаи приводят к начислению средств, в более крупных суммах, чем это должно было быть, а иногда клиент переплачивает некоторые суммы денег из-за того, что система выдала ошибку.
Впрочем, иногда и сотрудники самих банков ошибаются, а это может вызвать потери для клиента.
Ошибки банка при переводе средств
Случается и так, что вечером клиент банка ложился спать обычным человеком, а утром проснулся миллионером, причем таких ситуаций по всему миру происходит достаточно много.
Можно отправиться на банкомат и снять сумму в пределах лимита, однако в России она не слишком велика. Во всяком случае, не стоит того, чтобы вас искали.
Так, не обязательно совершать перевод, чтобы ошибка банковской системы приписала к остатку на счету несколько нулей – иногда причиной может стать обычный сбой системы.
Такие банковские ошибки быстро находятся сотрудниками учреждения и исправляются.
Но что будет, если не сообщить банку об ошибке и отправиться тратить свалившееся на голову счастье?
Финансовое учреждение все равно зафиксирует факт траты незаконно полученных средств и запросит деньги назад.
Кроме того, из-за банковских ошибок с переводами могут начаться судебные тяжбы. Так, в практике есть один случай, когда осчастливленный клиент банка получил 200 миллионов долларов, 10 из которых перевел на другой счет в банке.
Конечно, все незаконно переведенные деньги были возвращены их владельцу, а вот виновнику проблем выписали счет в 12 000 долларов, которые были потрачены банком на возврат денег.
Ошибки банков относительно переводов тоже возмещаются.
Если клиент положил на свой счет сумму, ввел все реквизиты правильно, но деньги были зачислены другому клиенту банка, их все равно вернут.
Ошибки банка при заполнении данных
Одной из самых распространённых банковских ошибок считается неправильное введение данных.
Ошибок может быть масса, причем многие из них устранить достаточно сложно. Так, из-за повсеместной бюрократии доказать, что именно работник банка, который может уже давно уволился, стал причиной проблем клиента, бывает крайне сложно, а еще сложнее – отыскать «концы», которые смогут ошибку исправить.
Многое ограничивается необходимостью написать заявление, на которое ответ приходит неоднозначный.
Так, иногда в связи со сменой фамилии сотрудники банка указывают неверную причину. Например, паспорт был утерян. А потом, когда клиент пытается взять кредит, инспектор смотрит его информацию и видит причину смены фамилии: потерял паспорт и получил новый на другую фамилию.
Конечно, такая информация расценивается, как мошенничество, и такому странному клиенту никто уже не предоставит кредит, хотя виновен не клиент, а это просто ошибка банка.
При этом бороться с подобными банковскими ошибками можно, обращаясь в центральные отделения и требуя принять заявление об исправлении данных в информации.
В крайнем случае, с предъявлением документов и обязательным наличием ксерокопий, которые подтверждают, что данные введены ошибочные, может помочь суд с банком.
Преднамеренные ошибки банков
Кроме случайностей некоторые банки становятся жертвами преступных схем.
Точнее не сами банки – жертвы, а их клиенты. Как происходит воплощение подобных действий в реальности? Опишем преднамеренные ошибки банков в нескольких шагах:
- начинается все с того, что клиент приходит в банк и предоставляет сотруднику свои данные;
- банковский работник специально допускает буквенную ошибку, а иногда и не одну, а копию паспорта оставляет себе;
- клиенту намеренно отказывают в предложении кредита, направляя письмо в банк с его внесенными «неблагоприятными данными»;
- клиент ничего не подозревает, поэтому уходит из отделения в другой банк;
- мошенники вводят настоящие данные клиента, прикрепляют все документы, а затем берут кредит на его имя. Все, должник есть, но пока он об этом даже не знает.
Как банки находят и предотвращают ошибки системы
У финансовых учреждений существуют целые подразделения, которые отвечают за минимизацию банковских ошибок.
Так, специальное программное обеспечение отслеживает подозрительные операции, а также проводит мониторинг счетов, которые были подвержены резким изменениям по балансу.
Кроме того, должны осуществляться определенные действия, которые направлены на сравнение текущих сумм на счетах и общих финансовых активов банка.
Иногда в результате сбоев и ошибок банков страдают и клиенты, которым начисляются более крупные суммы средств, что может стать поводом, чтобы совершить расторжение кредитного договора.
Обычно банки препятствуют таким подходят и не желают возвращать ошибочно начисленные деньги, да и разбираться тоже. Поэтому актуальным становится начало судебного процесса, в ходе которого нужно указать на условия договора, предоставить распечатки по списаниям, а дальше суд определит, на самом ли деле банк больше необходимого забрал у клиента.
Житель Тюмени стал обвиняемым в мошенничестве: из-за технического сбоя в банковской системе при зачислении определённой суммы на банковский счёт эта сумма удваивалась. Мужчина обрадовался и таким способом напереводил себе более 100 млн рублей. Но банк быстро спохватился и привлёк к делу полицию. Та подсчитала, что за два года он смог украсть из банка более 121 млн рублей. Возбуждено уголовное дело о мошенничестве, которое скоро будет передано в суд. А каких ещё ошибок банка надо опасаться?
Выдали в кассе лишние деньги
Если вы снимаете в кассе деньги и вам выдали неверную сумму — сразу же отдайте лишнее. Недостача будет выявлена к концу рабочего дня, и вас обязательно отследят по камерам. Также нельзя брать деньги, если их по ошибке оставил предыдущий клиент. Даже если в этот день вы не предъявляли свой паспорт и не проводили каких-либо операций, банк вас вычислит с вероятностью 99% — как правило, сейчас их системы могут «узнать» клиента в лицо. И, скорее всего, обратится в полицию. А тут уже грозит уголовная ответственность.
— Недавно такое дело было в Смоленске — кассир банка ошиблась и выдала клиентке на 100 тысяч рублей больше, чем положено, — рассказал адвокат по уголовным делам Николай Степашин. — Вначале банк предложил деньги вернуть добровольно, но клиентка отказалась. Тогда сотрудники банка обратились в полицию. Те посмотрели записи с камер наблюдения, и было возбуждено уголовное дело. Клиентка пыталась оправдаться — мол, не видела итоговой суммы, потому что плохое зрение. Но была проведена экспертиза, которая показала, что монитор счётной машинки был направлен к клиенту и не видеть итоговую сумму отсчитанной наличности она не могла. В итоге у неё не только изъяли эти 100 тысяч, но ещё и оштрафовали на 60 тысяч рублей.
«Добрый» банкомат
Фото © ТАСС / Ольга Зиновская
Аналогичную ошибку допустят и те, кто возьмёт чужие деньги из банкомата. И в банкомате есть камеры, и помещение с этими машинами также на контроле.
— Как-то я стоял в очереди к банкомату, — рассказал старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов. — После того как место у аппарата освободилось, я увидел, что в лотке для денег осталась пара пятитысячных купюр. Мне ничего не мешало их взять, но я этого не сделал и дождался, пока лоток закроется и банкомат заберёт купюры обратно. И тем не менее уже через несколько часов мне позвонили из службы безопасности банка с вопросом, сколько денег я забрал из банкомата до того, как вставил в него свою карту.
После выяснилось, что к этому времени банк по заявлению предыдущего клиента уже провёл внеплановую инкассацию и проверил видеозаписи. Исходя из своей системы биометрических данных, там выяснили, кто именно пользовался банкоматом, и потребовали объяснений.
— В моём случае в тот же день банковские работники позвонили вторично и объявили, что претензий нет, — уточнил Магомедов. — Однако я понимал, что если бы купюры в банкомате не обнаружились, то, скорее всего, было бы разбирательство вплоть до возбуждения уголовного дела.
Чужая карта
Не стоит брать и чужую карту, если она оказалась в банкомате. В большинстве случаев так бывает, когда предыдущие клиенты, в суматохе забрав деньги, просто забыли про карту. Ни в коем случае брать этот пластик себе нельзя! Как бы вы ни спешили, стоит дождаться, пока банкомат сам заберёт карту обратно в картридер. Обычно на это уходит не больше минуты.
— Даже если карту в банкомате оставил не мошенник (они рассчитывают потом предъявить претензии о якобы её краже), а обычный клиент, брать чужую карту в руки не стоит, — считает адвокат палаты Калининградской области Александр Поляков. — Дело в том, что карта в банкомате могла остаться и не в связи с забывчивостью гражданина, который пользовался банкоматом до вас, а по причине технического сбоя устройства. И тогда работник банка, увидев чужую карту в ваших руках, скорее всего, вызовет полицию.
В этом случае банк может предъявить претензии клиенту даже не по поводу кражи, а в связи с попыткой мошеннических действий с устройством. Пока будут изучены записи камер видеонаблюдения, пока опросят всех свидетелей — пройдёт значительное количество весьма неприятных часов, а может быть, и дней.
А вам когда-нибудь банк «дарил» деньги по ошибке?
Нет, никогда.
Было один раз — сразу же вернул.
Комментариев: 0
Для комментирования авторизуйтесь!
Сегодня практически каждый человек сталкивался с таким понятием как кредит.
Для многих людей он является очень удобной формой быстрого получения крупной суммы денег для покупки. Однако, кредит, как известно, имеет особенность обязательного возраста той суммы, которую взял заемщик у банка.
Разумеется процесс оформления кредита имеет очень много нюансов и особенностей. Не редки случаи, когда заемщик по ошибке не прочитал внимательно договор и это повлекло за собой негативные последствия. Какие же ошибки может совершить человек при оформлении кредита? На этот вопрос нас поможет ответить опытный юрист в области управления личными финансами Павел Пиленков.
1. Невнимательное ознакомление с кредитным договором
Пожалуй, самая частая ошибка при оформлении кредита. Зачастую, клиент не всегда прочитывает внимательно договор и обращает внимание на мелочи и нюансы, которые указаны.
Подписывая кредитный договор, Вы берете на себя ответственность и гарантируете, что будет выполнять свои обязательства.
Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например: «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.
Банки могут брать комиссию при полном погашении кредита. Помните, что банки не имеют право взимать за это дополнительные штрафы, санкции. Вы можете погашать кредит частично или полностью в любое время и без комиссий. В некоторых случаях прописывается необходимость заранее сообщить об этом банку.
Также, отдельного внимания заслуживает процентная ставка и полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в договоре. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.
Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».
Лучше заранее, на сайте банка воспользоваться калькулятором и понять какой объем денег вы оплатите в виде процентов за использование кредита за весь срок.
Некоторые банки, при выдаче заемных средств предлагают воспользоваться дополнительными банковскими продуктами. Обязательно внимательно изучите все аспекты их предоставления. Иногда «бонусы» имеют слишком невыгодные условия для вас, поэтому стоит заранее уточнить все моменты.
Нюансы погашения кредита. Этот аспект является самым важным. Посмотрите в договоре какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Банк имеет право на имущественную вашу собственность, если вы отказались выполнять свои обязательства по кредитному соглашению. Также сли вы не выполняете свои обязательства по оплате кредита, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.
Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.
2. Неправильный выбор варианта кредитования
Существует несколько видов кредитного займа. Основная ошибка состоит в том, что заёмщик, оформляя кредит, не знает, какую форму он выбрал. Очень важно знать, к какой форме кредитования относится займ, ведь каждый вариант имеет свои особенности и специфику.
На сегодняшний день имеются следующие варианты кредитования:
1. Потребительские займы. Оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.
Оформление потребительского кредита не является сложным и возможен, если у вас имеется положительная кредитная история. Оформление потребительского кредита занимает не более 1 часа. Зачастую их оформляют непосредственно в магазинах розничных продаж. Для этого вам понадобится только паспорт.
2. Ипотечные кредиты. долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.
Так как ипотечные кредиты выдаются под покупку недвижимого имущества, то скорость оформления на много больше чем потребительский кредит и занимает порядка 2-3 месяцев. Для того, чтобы ускорить процесс получения ипотечного кредита вам необходимо заранее понимать сумму ипотеки и подать в несколько банков заявления на одобрение ипотеки. После этого банки пришлют одобрение (отказ) в выдаче ипотечного кредита информируя ставке в год в % и сроком погашения.
3. Автокредит. Банк выдает клиенту кредит на покупку транспортного средства и напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).
Оформление договора автокредита происходит также, как и потребительского кредита
4. Финансовая аренда (лизинг). Программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.
Оформление лизинга занимает достаточно много времени по прохождению стадии оформления и подписания договора, где прописываются все мелочи и ситуации по оплате лизинга. Обязательно полностью прочитайте договор, а лучше проконсультируйтесь с юристом.
Выбирая тот или иной тип кредитования нужно очень подробно изучить его особенности, условия, необходимость. Ведь мелочи иногда играют очень важную роль.
3. Неправильный выбор кредитора (банковской организации)
Ещё одна ошибка, которую совершают заемщики- неудачный выбор банка, с которым будет составлен кредитный договор.
По данным ЦБ, банков, ведущих кредитование в России, в 2019 году насчитывается более 480. Они между собой конкурируют, а потому усиливают рекламную активность, наращивают объем кредитных продуктов и стараются сделать более заманчивые предложения российскому населению. Но не стоит верить рекламе и необдуманно соглашаться на привлекательные условия. Как же выбрать банк для кредита в этом многообразии?
Выберете для себя критерии поиска нужного вам банка.
— банк с которым вы уже сотрудничали или сотрудничаете;
— наличие у банка лицензии на осуществление банковской деятельности;
— процентная ставка банка и оптимальные условия по договору;
— удаленность офиса банка от вас;
— наименьшее количество документации, необходимое для получения кредита;
— наличие льгот, если вы являетесь пенсионером, студентом, военнослужащим или работаете в бюджетной сфере.
Внимательно изучив эти критерии, рассматривая разные банки можно определить для себя наиболее благоприятный банк для дальнейшего кредитования и сотрудничества.
4. Ошибка при определении срока выплаты кредита.
Срок выплаты кредита- это то время, за которое заёмщик обязан возвратить указанную сумму. Очень важно грамотно обозначить срок погашения кредита. Есть длительные сроки выплаты, есть короткие. У каждого есть свои плюсы и минусы.
1. Кредит до 1 года.
2. Кредит от 1 до 5 лет.
3. Кредит от 5 лет.
1. Кредит до 1 года является самым оптимальным по выплате процентов банку, вы оплатите минимальную сумму процентов по кредиту. Также необходимо учитывать, что небольшой срок погашения кредита снижает риск невыплаты кредита банку по причине отсутствия у вас средств (увольнение с работы, кризис, болезнь, наличие других кредитов и так далее).
К сожалению не все банки дадут вам кредит на 1 год, да и в зависимости от суммы кредита, особенно если это ипотека или автокредит, вам не под силу будет выплатить кредит так быстро.
Рекомендуется брать кредит со сроком погашения до 1 года. , если вы правильно оценили свои силы по его погашению.
2. Кредит от 1-5 лет является самым распространенным в России по сроку выплаты. В этот период ежемесячный платеж будет для вас не сильно высоким и у вас есть высокая возможность его выплатить. Учитывая возможность досрочного погашения, вы можете погасить кредит раньше.
Но имейте ввиду, что вам придется в несколько раз больше переплатить проценты за кредит по сравнению с кредитом на 1 год. Рекомендуется брать кредит со сроком 1-5 лет, если вы сможете досрочно погасить кредит на втором году.
3. Кредит более 5 лет имеет небольшой ежемесячный платеж, что положительно сказывается, если у вас небольшие доходы. Но имеет большой минус, как большая переплата по кредиту (от 50 до 200% от самого кредита) и длительный срок выплаты. Данное обстоятельство будет вас отягощать, так как имущество у вас есть, а выплачивать вам его 6, 8 или 10 лет. Также длительный срок выплаты кредита влечет за собой риск невыплаты из-за макроэкономических обстоятельств или жизненных ситуаций. Рекомендуется брать кредит со сроком более 5 лет в самых крайних случаях.
5. Неграмотное определение собственных сил при оформлении кредита.
В первую очередь рекомендуется рассмотреть другие инструменты с помощью которых вы сможете осуществить приобретение определенного имущества без переплаты. Данные инструменты Павел Пиленков дает в своей консультации по авторской программе «Управление личными финансами».
Если вы все-таки решили брать кредит, то:
— определите насколько ценна для вас покупка на сегодня и можно ли без нее обойтись;
— какие дополнительные расходы вы еще понесете при эксплуатации покупки;
— какие потери понесете через определенный промежуток времени, при ее продажи.
Оцените свои финансовые возможности, платеж по кредиту не должен превышать 35% от вашего дохода.
Если вы все-таки решили взять кредит, то не тяните с погашением кредита.
Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.
Не забудьте закрыть кредит. Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Подтвердите закрытие кредита в банку и получите справку.
Банковские ошибки: виды, особенности, способы решения проблемы
Ежедневно в мире совершают миллионы банковских операций. Люди берут кредиты, получают зарплату на карту, вносят платежи, делают вклады. Практически всеми транзакциями управляют компьютерные программы. Но даже в самом современном оборудовании может произойти сбой. Любая банковская ошибка связана с потерей времени и нервов. Куда звонить и как быстро ее исправить? Расскажем в статье.
Как быть, когда банкомат не выдал деньги
Представьте, вы решили снять наличные. Вставили карточку в карт-ридер, ввели пин-код, а вместо денег на экране появились слова о завершении операции. Случился сбой работы банкомата: сумму списали, но на руки не выдали. Куда бежать в такой ситуации?
Не волнуйтесь и не поддавайтесь панике. Для начала подождите 5-10 минут. Бывает, устройство зависает и работает с опозданием. Попробуйте запросить баланс счета. Не исключено, что вместе с чеком выйдут купюры. Если этого не произошло, запишите или сфотографируйте номер терминала, он расположен рядом с экраном.
Позвоните в службу поддержки кредитной организации. Расскажите, что банкомат не выдал деньги, но списал сумму со счета, и ответьте на вопросы оператора. Обычно спрашивают дату и время транзакции, номер устройства и адрес, где он расположен. Затем специалист объяснит, как поступить дальше.
ВАЖНО:
Звонить нужно в тот банк, который выпустил карту!
Следующий шаг — визит в офис с паспортом. Вас попросят написать заявление. Не откладывайте: чем раньше сделать, тем быстрее вопрос будет решен. Теперь нужно ждать, у кредитной компании есть 30 дней по закону для рассмотрения обращения. При операции, совершенной за пределами страны, срок увеличивают до двух месяцев.
Банк примет решение и уведомит клиента смс-сообщением или письмом по электронной почте. Когда ответ положительный, средства в течение нескольких суток возвращают на счет. Но в некоторых случаях приходит отказ:
- Деньги забрал посторонний человек. В данной ситуации обратитесь в полицию.
- Заявление написано слишком поздно: прошло более 180 дней после совершения операции.
- Клиент предоставил ложные данные. Помните, за такое предусмотрен штраф.
Если оснований для отказа не было, но банк отклонил претензию, обратитесь в суд. Жалобу клиента рассмотрят и обяжут финансовую организацию вернуть средства.
Платеж по карте не прошел, а средства списаны: что делать
Техническая ошибка оборудования, неполадки в программном обеспечении, плохая связь — есть несколько причин, почему не прошла оплата в магазине, а сумму списали. Не паникуйте, ситуация решаема. Оплатите товар той же картой еще раз. Подождите 4-5 дней: банк сам увидит двойное списание и вернет лишнее на карту.
Деньги не пришли? Возьмите выписку со своего счета и обратитесь в магазин. Там могут пойти навстречу покупателю и признать ошибку. В течение несколько суток средства зачислят обратно. Но подобное происходит не всегда, сотрудники торговой точки обычно рекомендуют решать ситуацию с кредитной организацией. Напишите претензию и приготовьтесь ждать до 1 месяца.
Не прошел перевод: что делать
По закону переводы с одного счета на другой должны идти не дольше трех рабочих дней. Но бывает, клиент положил деньги, а они не пришли в срок. Это может произойти по ряду причин:
- Неправильно указанные реквизиты получателя. Тогда финансы или перечислят другому адресату, или оставят у отправителя. Будьте внимательны при заполнении данных: ошибочно проведенную операцию очень сложно аннулировать.
- Технические работы на сайте. Банки заранее сообщают о запланированной профилактике ресурса. Если вы перечислили некую сумму и тут же начались такие работы, средства придут с опозданием.
- Исчерпан лимит по транзакциям. Чтобы защитить пользователей от мошенников, многие финансовые компании устанавливают лимит по денежным переводам. Отмените ограничение или просто подождите: опция будет доступна, когда начнется новый период.
- Сбой в программе. Вы делаете все как обычно, но на экране всплывает уведомление об ошибке. Вероятно, в системе возникли неисправности. Специалисты быстро устраняют подобные проблемы, повторите операцию через пару часов.
- Неполадки с картой. Проверьте, не закончился ли у вашей карточки срок действия.
- Блокировка счета. Служба безопасности банка может закрыть доступ к личному кабинету из-за участившихся случаев мошенничества. Вам позвонят и уточнят, все ли в порядке.
СПРАВКА:
Настоящие сотрудники безопасности никогда не спросят номер карты и секретный код на обратной стороне. Если собеседник хочет узнать именно эти данные, вероятнее всего, вы разговариваете со злоумышленниками! Перезвоните в банк сами по официальному номеру и попросите соединить с компетентным сотрудником.
- Арест счета. Денежный перевод не пройдет, когда счет арестован судебными приставами. Так делают в связи с накопившимися задолженностями по штрафам, пеням или алиментам.
- Некорректное завершение транзакции. Вы правильно указали данные, но забыли нажать кнопку «Отправить». Платежку аннулируют, и средства не спишут.
ВАЖНО:
Сохраняйте квитанции до того момента, пока деньги не поступят получателю. Это главное подтверждение выполненной операции.
Начинайте решать любую из перечисленных проблем со звонка в финансовую организацию. Разговор не принес результата? Отправьте по почте претензионное письмо. Укажите время и дату совершения транзакции, сумму, прикрепите чек или квитанцию. Срок рассмотрения заявлений — до 30 рабочих дней. Ответ присылают в виде смс или сообщения на электронный адрес. Банки дорожат репутацией и тщательно проверяют обращения от клиентов.