Если обнаружили ошибку в кредитной истории

Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.

Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.

Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой КИ — кредитную историю. Давайте разбираться вместе. Если у вас нет на руках кредитной истории — прочитайте наш цикл статей, там подробно описано, как ее получить.

Или посмотрите наш видеоролик. Эксперт банка по кредитам расскажет, как устроена кредитная история и какие шаги нужно совершить, если вы нашли ошибки. А также даст советы, как их исправить, в какие организации лучше обращаться и в какие сроки вам ответят.

Откуда берутся ошибки?

Кредитная история — это электронный документ, по которому банк оценивает вас как заемщика: насколько вам можно доверять, какую сумму и с какой степенью риска. Кредитная история нужна, чтобы один банк знал о действиях заемщика в других банках.

В законе есть оговорка: срок считается со дня «наступления события», или когда банк узнает о событии. Это значит, что банк может передать информацию после последнего платежа или когда закроет кредит по внутренним правилам. Например, Тинькофф Банк закрывает кредитку месяц. Это связано с особенностями работы платежных систем, которые выпускали карту, — «Виза» или «Мастеркард». Они закрывают счета так долго согласно внутреннему регламенту. Дело не в медлительности банка.

По вине банка. Такие ошибки появляются чаще всего. Например, клиент сделал частично досрочное погашение, и долг по займу уменьшился, как и ежемесячный платеж, или полностью закрыл кредит, а банк не отправил в бюро сведения об изменениях. Поэтому в КИ клиента по-прежнему отображается прежний платеж, который был выше, или закрытый займ считается активным. По этой причине заемщик может получить отказ при запросе нового кредита.

Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

По вине мошенников. Такое иногда случается — мошенники оформляют по чужому паспорту займы. Чтобы избежать подобных ситуаций, регулярно проверяйте кредитную историю — хотя бы раз в полгода. Если в ней обнаружится запись о займе и вы точно помните, что не оформляли его, — сразу делайте запрос кредитору, узнавайте, когда оформили, и требуйте документы, подтверждающие выдачу. В другой статье мы подробно рассказывали, как исправить кредитную историю, если на ваш паспорт взяли кредиты.

Как проверить кредитную историю на ошибки

Вы можете узнать, есть ли ошибки в кредитной истории, когда получите отчет и внимательно его изучите. Клиент банка называется субъектом КИ, а сам кредитор — источником ее формирования.

Чтобы узнать, в каком бюро вы найдете свою кредитную историю, сделайте запрос в ЦККИ — центральный каталог кредитных историй. Там хранится информация, в каких бюро находится КИ пользователя. В другой статье мы подробно рассказали, как узнать кредитную историю.

Шаг 2. Проверить историю на ошибки. Узнать, есть ли ошибки, несложно. Проверьте, какие кредиты или другие договоры считаются активными. Все погашенные вами кредиты отмечаются статусом «счет закрыт». Если вы закрыли кредит, а он считается в КИ активным, это ошибка.

Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме. Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро. Личный визит недоступен многим: офис БКИ обычно находится только в Москве. Поэтому есть возможность заполнить заявление и отправить его по электронной почте. Например, так рассматривает запросы ОКБ. Можно подать запрос через личный кабинет на сайте кредитного бюро — так работает КБ «Русский Стандарт».

Как описать ошибку в кредитной истории

С датами, адресами и другими фактами. Банк быстрее проверит информацию, если будет знать, что и когда случилось.

С доказательствами. Если речь о просрочке, которой не было, приложите копию квитанций об оплате или выписки из личного кабинета. Банк не будет собирать за вас доказательства.

С четкими формулировками. Сформулируйте, какое действие ждете от банка: удалить просрочку, закрыть кредит или ответить на вопрос. Фраза «Чтоб вы обанкротились!» не подходит.

Самые частые ошибки в кредитных историях

Большинство ошибок появляется так: по оформленному кредиту произошли какие-либо изменения, кроме внесения клиентом очередного ежемесячного платежа по графику. Например, заемщик сделал частично досрочное погашение или допустил просрочку на пару дней и потом оплатил ее.

Сведения по клиенту в БКИ передает источник формирования КИ, и он обязан сообщать о любых изменениях по кредитному договору. Если банк делает этого, так и появляются недостоверные данные по кредитному договору. Вот самые распространенные ошибки.

Просрочки. Клиент допустил просрочку по займу, через несколько дней погасил, а банк не отправил данные по изменениям в договоре в БКИ. Узнает заемщик о такой ошибке, когда обращается в другие банки и получает отказ. Некоторые кредиторы могут прояснить, что отказали из-за негативной кредитной истории — текущих просрочек.

Если вы недавно закрыли просрочку, не поленитесь позвонить в банк и уточнить, отправил ли тот сведения о закрытии, а еще узнать дату последнего обновления информации по кредитному договору в БКИ. Она должна быть после вашей последней оплаты, когда вы закрыли просрочку.

Незакрытые кредиты. Частая ошибка наряду с просрочками: вы закрыли кредит, а банк не отправил об этом сведения в БКИ. Поэтому при оплате сразу уточняйте у банка сроки передачи информации и спустя это время повторно проверяйте кредитную историю.

Банковские ошибки, задвоение данных. Еще одна ошибка по вине кредитора, когда из-за сбоя в программе или по другим причинам банк дважды направил информацию о полученном займе по одному и тому же заемщику.

Кредиты однофамильца или полного тезки. Заемщики с распространенными фамилиями, например Александров, Иванов или Петров, могут увидеть в своем досье кредиты, которые оформили их полные тезки.

По таким договорам в титульной части, где указывают персональную информацию, в КИ будут паспортные данные другого документа. Появится другой адрес регистрации, по которому клиент никогда не проживал.

Хорошо, если тезка своевременно выплачивает кредиты. Хуже, когда по таким займам просрочки и от этого страдает его тезка. Банки отказывают в новом кредите, потому что есть записи с негативной информацией по активным кредитам.

Неактуальные данные. Например, после смены паспорта в БКИ может остаться информация о предыдущем — недействительном, а данных нового документа не будет. Исправить подобные ошибки можно теми же способами: или через действующего кредитора, который, как источник формирования вашей КИ, передает информацию в БКИ, или через кредитное бюро. Туда можно напрямую написать заявление, и бюро внесет изменения.

Высокая долговая нагрузка. Когда вы обращаетесь за новым кредитом, банк проверяет, как заемщик выплачивает ранее полученные кредиты, наличие просрочек и общую нагрузку или ежемесячный платеж по всем обязательствам. Может получиться так: вы частично досрочно погасили кредит и благодаря этому снизили ежемесячный платеж, а банк не отправил новые сведения, и по данным БКИ общая сумма задолженности и платежа осталась прежней.

Мошенничество, использование микрозаймов. Если вы обнаружили займ, который не брали, возможно, это мошенники. Обычно они оформляют микрозаймы в микрофинансовых организациях, которые могут не требовать у клиента его фото с паспортом, а обходятся обычным сканом или фото документа. Как можно скорее обратитесь к кредитору и соберите доказательства, подтверждающие, что займ получили без вашего ведома, чтобы исправить недостоверную информацию в БКИ.

Другое дело, что банки подстраховываются и берут такое согласие при оформлении любого продукта: дебетовой карты, расчетного счета для ИП или при подаче клиентом документов на регистрацию юридического лица через банк.

Слишком большое количество запросов показывает высокую заинтересованность клиента в кредитах. Это снижает кредитный рейтинг, а следом за ним и шансы на получение кредита. Частые запросы говорят банкам, например, о нестабильном финансовом положении клиента.

Если в вашей кредитной истории запросы от банков, которым вы не давали такого согласия, обращайтесь с претензией и требованием отозвать запросы. Если кредитор нарушил закон, то обязан исправить информацию.

Частая смена данных — это не ошибка, а, скорее, причина для отказа в кредите. Сведения меняются, только если заемщик каждый раз указывает разные данные, например, разный адрес проживания.

Ненадежное поручительство, судебное разбирательство и банкротство — тоже не ошибки, а распространенные причины, из-за которых банки откажут в кредите.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если вы обнаружите в кредитной истории ошибочные сведения, начинайте их исправлять. Чем быстрее, тем лучше: на исправление потребуется время. Способ зависит от типа ошибки.

Закрыть кредиты. В кредитной истории у займа могут быть разные статусы: «активен», «просрочен» или «списан», но по закрытым кредитам только один — «счет закрыт».

Если в вашем кредитном досье займ, который давно погашен, обратитесь в банк и узнайте статус такого договора. Обычно оказывается, что в базе кредитора займ давно оплачен и счет закрыт, но банк не отправил такие сведения в БКИ.

Бывает, что кредит полностью оплачен, а счет не закрыт, потому что на нем образовалась переплата — лежит небольшая сумма, например 10 Р. Долг закрыт, поэтому банк и не беспокоит заемщика. Сотрудник подскажет, какие заявления написать, чтобы кредит и счет считались закрытыми.

Обратиться в банк. Это самый быстрый способ исправить ошибку — банк должен отреагировать на запрос в течение 10 дней. Помните, что за несвоевременное предоставление информации в БКИ для банка наступает административная ответственность.

Когда банк рассмотрит заявление и признает наличие ошибки, не забудьте поинтересоваться, как часто он направляет в бюро информацию по клиентам. Например, Тинькофф Банк это делает три раза в неделю. Данные за понедельник и вторник банк направит в бюро в четверг, за среду и четверг — в субботу, а за пятницу, субботу и воскресенье — во вторник.

Обратиться в кредитное бюро. Можно направить заявление на оспаривание ошибочных записей в кредитной истории через БКИ. Рассмотрение будет в работе дольше — до 20 дней. Если бюро выявит ошибки по результатам проверки, то обяжет банк исправить информацию.

Оставить отзыв на сайте banki.ru или аналогичном ресурсе. Если банк затягивает сроки рассмотрения или с ним просто не получается решить вопрос, оставьте отзыв на banki.ru, например в разделе «Народный рейтинг банков». В отзыве изложите суть проблемы.

Каждое обращение здесь рассматривает официальный представитель кредитной организации. Он обязательно дает обратную связь, а при необходимости просит выслать на электронную почту дополнительные сведения. Обычно жалоба, оставленная посетителями сайта, рассматривается в течение двух дней. Если претензия правомерна, вопрос решают.

Закрыть кредитные договоры, о которых вы не знали. В кредитной истории должны быть только те кредиты, которые заемщик когда-либо получал. О займах, которые оформляют мошенники, мы уже рассказали, но могут быть и легально оформленные продукты, которыми вы не пользовались.

Многие банки при оформлении потребительского кредита выдают кредитную карту — клиент может не забрать ее или не написать заявление на закрытие счета. Банк после оформления карты отправит информацию о ней в БКИ.

В заявлении по дебетовой карте некоторые банки берут у клиента согласие на оформление к ней овердрафта. Узнать о его наличии субъект КИ может после внимательного изучения кредитного отчета — там появится счет с овердрафтом.

Не игнорировать многочисленные запросы кредитной истории. Банки отвечают за несвоевременное предоставление сведений в БКИ и за неправомерные запросы. Согласие на проверку вашей кредитной истории банк может запросить в анкете на кредит или при оформлении обычной дебетовой карты. Если вы видите в своем отчете запросы от банков, с которыми не подписывали никаких согласий или заявлений, запросите у них, на каком основании они делали запрос по клиенту. Причины обычно такие: запрос кредитного отчета при проверке заемщика, запросившего кредит, или мониторинг действующего клиента.

Ошибочные запросы лучше убрать — так вы улучшите свой кредитный рейтинг: чем меньше запросов, тем он выше. В другой статье мы рассказывали, что такое кредитный рейтинг и как его узнать.

Как улучшить кредитную историю

Исправить ошибки в кредитной истории можно, только если они в ней были. Из КИ исчезнет информация, которая попала туда случайно. Например, просрочки по вине банка. Если сведения достоверные и просрочки случились по вине заемщика, их никто не уберет из вашей КИ.

Тут можно только улучшить кредитную историю другими способами, чтобы банки снова начали одобрять вам кредиты. Вот какие есть варианты.

Открыть депозит или доходную карту. Клиенту с активным депозитом или с открытым дебетовым счетом, по которому каждый месяц проходят операции, многие банки самостоятельно предложат кредит или кредитную карту по персональному предложению.

Обороты по карте или вклад считаются косвенным подтверждением платежеспособности клиента: банк видит поступления и понимает, что заемщик сможет выплачивать кредит. Так часто делает Тинькофф Банк — дает возможность своим клиентам оформить кредитную карту по персональному предложению. Если вы будете регулярно пользоваться кредиткой и своевременно вносить платежи, кредитная история улучшится.

Погасить задолженность перед банками и другими организациями. Кредиты, по которым были просрочки, лучше совсем закрыть. Еще закрывайте кредиты, которые не нужны, например кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Их тоже лучше закрыть совсем: чем меньше у заемщика активных кредитов, тем меньше рисков и тем выше кредитный рейтинг. Часто клиенты получают кредитную карту и не пользуются ей, а информация о кредитке попала в КИ. Другие банки будут учитывать ее в нагрузке, если заемщик обратится за кредитом.

Рефинансировать или реструктуризировать кредит. Это две разных процедуры, но они помогут улучшить финансовое положение. Рефинансирование, или перекредитование, — это перевод всех кредитов к новому кредитору или к текущему со снижением ставки. Реструктуризация — изменения в действующем кредитном договоре. Например, увеличение срока поможет закрыть текущие просрочки и начать снова вносить ежемесячные платежи по новому графику.

При рефинансировании можно объединить кредиты, и тогда вместо пяти-семи получится один. Чем меньше количество активных договоров, тем лучше кредитная история.

Реструктуризация поможет закрыть текущие просрочки и снизить выплаты. Так и КИ начнет улучшаться.

Обосновать объективность финансовых трудностей. Это не поможет напрямую улучшить кредитную историю, но относится к реструктуризации. Для нее клиент документами доказывает ухудшение финансового положения.

Исправить КИ с помощью кредитной карты. Этот вариант хорош тем, что для этого вы не всегда обращаетесь в банк. Он сам может предложить ее.

Найти поручителя с хорошей кредитной историей. Если банк дает возможность оформить кредит с поручителем, лучше так и поступить. Наличие в сделке поручителя с положительной кредитной историей поможет убедить банк выдать кредит заемщику с негативным записями в КИ.

Исправление КИ с помощью микрозаймов — в целом нерабочий метод. Записи о микрозаймах негативно влияют на кредитную историю. Чем больше таких договоров, тем хуже. Одно дело, если оформите один-два микрозайма, выплатите в срок и больше не станете ими пользоваться. Другое — когда такие займы становятся привычными.

Еще есть разница в типе микрозайма. Если это ссуды «до зарплаты» — на сумму 5000—30 000 Р, то это негативный фактор для КИ. В последнее время под видом микрозаймов оформляют рассрочку, по таким договорам суммы выше — обычно до 100 000 Р, а ставка ниже. Поэтому к ним банки относятся не так настороженно. Если получать микрозайм для улучшения кредитной истории, то лучше такой.

Купить товар в кредит или в рассрочку. Такой займ кредитные организации оформляют в магазине или прямо на сайте. Банки, предоставляющие такие кредиты, рассмотрят заявку быстро и без лишних вопросов. Пусть ставка по ним будет выше, чем по обычному потребительскому кредиту, зато выше и шансы на одобрение.

Что лучше — обратиться в бюро или в банк

Бюро и банк работают в паре. Если обратиться в БКИ, оно передает заявление в банк и добивается от него ответа, а банк отвечает на заявление и исправляет ошибку. Бюро должно в течение 20 дней со дня получения заявления ответить клиенту. Кредитор обязан отправить информацию в течение трех дней.

Можно ли обнулить и обновить кредитную историю

Обнулиться кредитная история может только в таком случае: вы полностью закрыли все обязательства и после этого семь лет или дольше не будете обращаться в банки за кредитами и заключать кредитные договоры.

Если кредит полностью закрыт, БКИ аннулирует сведения только по прошествии семи лет. По-другому все, что было на самом деле, из КИ не убрать. Можно убрать сведения только об ошибочных данных.

Запомнить

1. Самые частые ошибки в кредитной истории — незакрытые кредиты и просрочки.
2. Следите за ошибками в кредитной истории самостоятельно. Банк этого делать не будет.
3. Если нашли ошибку, у вас несколько вариантов: пишите заявление в банк или бюро, а если вопрос не решается — отзыв на портале banki.ru или аналогичных сервисах.
4. К заявлению соберите доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — все, что докажет ошибку банка.

С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях

Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

• фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
• полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

• Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
• Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
• Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Кредитная история: как проверить и исправить?

Плохая кредитная история – это практически гарантированный отказ в кредите, тем более если речь идет о большой сумме, например, ипотеке. Что делать, если в прошлом у вас были просрочки по кредитам? К каким последствиям это может привести сейчас? И как улучшить свою кредитную историю? Разбираемся и отвечаем на самые частые вопросы о кредитной истории с экспертами МТС Банка.

Результаты исследования, проведённого в 2019 году Федеральным научно-исследовательским социологическим центром Российской академии наук (ФНИСЦ РАН) в сотрудничестве с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и Ассоциацией российских банков, показали, что около 30 миллионов россиян хоть раз запрашивали свою кредитную историю.

Если банк или МФО отказывали вам в кредите, страховая компания не заключила договор, а потенциальный работодатель передумал принимать вас на вакантное место, то одной из причин может быть ваша плохая кредитная история.

Кредитная история — что это?

Кредитная история — это вся информация о финансовых обязательствах заёмщика и обо всех оформленных им кредитах, поручительствах и рассрочках.

В кредитной истории содержатся: общие сведения о заёмщике (ФИО, дата рождения, место жительства, ИНН); наименование банка, выдавшего кредит; срок и сумма кредита; своевременность погашения взятых кредитных обязательств; факты просрочек; сведения о запросах кредитной истории; рейтинг заёмщика, составленный бюро.

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, она будет нулевой.

Кто предоставляет данные для кредитной истории и где она хранится?

Кредитная история состоит из информации, которую банки предоставляют в бюро кредитных историй (БКИ) при условии письменного согласия на это заёмщика. Чаще всего при заключении кредитного договора от заёмщика требуется поставить соответствующую отметку о согласии. Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Но чаще всего банки интересуют последние 2–3 года вашей кредитной активности.

Где найти свою кредитную историю?

Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Важно: кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Как узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас:

на портале Госуслуг, имея подтвёржденную учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;

После получения списка БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по кредитной истории лично или по нотариально заверенной доверенности.

Где можно получить отчет?

в личном кабинете БКИ;

Важно: нужно обратиться в каждое бюро кредитных историй из предоставленного вам списка. Заказывать отчёт можно два раза в год бесплатно. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй отдельно. Если кредитная история нужна чаще, чем дважды в год, вы можете получить её за дополнительную плату. Количество платных запросов не ограниченно. Проверять свою кредитную историю нужно, как минимум, по трём причинам: проверить достоверность информации, оценить свои возможности получения займа и понять, почему вам отказывают в предоставлении средств.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Если отчёт по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, следует обратиться в БКИ и подать заявление о внесении изменений. Для оперативного решения вопроса лучше обратиться лично в БКИ с паспортом и справкой из банка о погашении задолженности по кредиту. После получения от банка подтверждения вашей информации БКИ внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю в срок до 30 дней со дня получения вашего заявления.

Как часто происходит обновление кредитной истории?

Обновление кредитной истории происходит после каждого действия с кредитом: погашение, просрочка, досрочный платёж, изменение условий договора и т. д. Банки в течение пяти дней обязаны передать сведения в БКИ, которое вносит изменения в течение одного дня.

Если вы поручитель, эта информация тоже отображается в кредитной истории?

В кредитной истории поручителя отражается сумма и срок кредита. Тут важно учесть: если заёмщик не сможет погасить кредит, то банк потребует возврата кредита от поручителя. С этого момента ответственность за погашение кредита переходит на поручителя, дальнейшие выплаты и действия по кредиту уже будут учитываться в его кредитном досье.

Почему кредитная история оказалась хуже, чем вы думали?

Вы всё платите вовремя, долгов нет, но ваша кредитная история оказалась хуже, чем вы ожидали, без видимых на первый взгляд причин. Почему это могло произойти:

вы когда-то были поручителем, но забыли об этом или так и не проверили, точно ли закрыт кредит;

у вас был кредит, который вы не вернули, но он числится как списанный, банк или МФО уже и не требуют оплаты, то эта скорее всего незначительная сумма и является камнем преткновения, так как в кредитной истории все отражено;

вы уже не пользуетесь кредитной картой, всё вернули в срок, но при этом не учли оплату комиссии за пользование картой или СМС-информирования по карте.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Если вам обещают за деньги удалить из кредитной истории сведения о просрочке – это мошенники. Но в ваших силах улучшить её, добавив в неё положительные данные. Вы должны показать банкам, что даже, если ранее вы и допускали просрочки платежей, то сейчас можете своевременно оплачивать свои кредиты.

Плюсом для вашей кредитной истории станет погашение займа в срок. «Потренироваться» можно, например, на покупке в рассрочку недорогой бытовой техники или смартфона. Пробуйте брать совсем небольшие кредиты и точно в срок погашайте их.

Еще один вариант – оформление кредитной карты с небольшим лимитом и активное ее использование без просрочек. Если погашать «долги» в льготный период, то вы не будете платить проценты за использование кредитных денег.

Так за несколько лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами. Имейте в виду, что финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 3–4 года. Также учитывайте, что у многих банков и МФО различные требования к заёмщикам, и если для одного банка даже единственная просрочка платежа – это уже повод отказать, то другой банк может пойти навстречу.

Если у вас возникает ситуация, когда нет возможности продолжать оплачивать кредит, стоит сразу же обращаться в банк и попытаться найти приемлемый выход для обеих сторон, чтобы не испортить свою кредитную историю, которая в течение нескольких лет может оказывать влияние на вашу жизнь.

Как очистить кредитную историю и можно ли это сделать быстро и недорого

Начиная с 2021 года россияне смогут вносить изменения в свою кредитную историю более активно, чем это было возможно раньше. Так, с 1 января этого года вступил в действие закон, обязывающий все БКИ (Бюро кредитных историй) получать статус квалифицированных участников фин рынка.

Теперь БКИ обязаны рассчитывать долговую нагрузку граждан по новой схеме, чтобы граждане смогли избежать избыточного давления на них кредитных обязательств. Но вместе с этим Центробанк усилил контроль и за деятельностью БКИ. Ведь в их руках теперь есть серьезный рычаг давления на банки и МФО.

К чему приведут все эти изменения? Означают ли это, что изменить свой кредитный рейтинг гражданам станет легче? Ответ неоднозначный: и да, и нет. Но как же человеку тогда очистить свою кредитную историю?

Начнем с того, что «заблокировать на время», «заморозить», «подчистить» и вообще сфальсифицировать кредитную историю давно уже невозможно. Этого нельзя сделать ни за какие деньги, ни в Москве, ни в целом в России. Удалить свои данные из общей базы тоже невозможно. Просто выбросьте такие затеи из головы.

Единственный способ что-то улучшить — пойти по пути легальных и эффективных возможностей написать кредитную историю с нуля, или же сосредоточиться на вариантах исправления своей реальной истории, уже существующей в закромах БКИ.

В стародавние времена у индейцев одного из североамериканских племен самым ценным считалось имя человека, поэтому деньги в долг давались под него. То есть — допустил просрочку — и к тебе уже обращаются не по имени-отчеству, а, скажем, «эй, ты!». Так и обращались к заемщику до тех пор, пока долг не был выплачен, при помощи жестов, невнятных звуков и междометий.

Кредитная история по сути — то же доброе имя, это калька с репутации человека. Во многих странах есть общая база, в которой отражена история заемщиков за несколько десятков лет.

В России такая база начала формироваться в 2005 года, когда вступил в силу закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Тогда же был создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это подразделение Банка России, и туда стала стекаться информация от всех БКИ нашей страны. Это досье на заемщика хранилось 15 лет.

Что такое скоринговый балл в банке и как он
зависит от балла кредитной истории?
Закажите звонок юриста

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех взятых гражданином кредитах и займах с учетом хронологии выплат по ним. Если гражданин добросовестно выполняет обязательства, то его история, соответственно, хорошая или даже прекрасная. Такому человеку в любом банке можно будет легко взять деньги в долг

Если клиент недобросовестный, допускает постоянные просрочки и нарушает график платежей, то оформить кредит ему будет проблематично. Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица, так и сами граждане, владельцы своих историй.

Чтобы получить отчет о кредитной истории, нужно знать, в каком из БКИ она формируется и хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги»: опция «Сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Получив эту информацию, гражданин может запросить кредитную историю в любой момент бесплатно дважды в год. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, а также через сайты бюро.

Кроме того, запрашивать кредитную историю можно через банки, которые сотрудничают с кредитными бюро.

Так, например, кредитный отчет клиенту Сбербанка на сайте организации можно получить, совершив последовательность действий:

1. Открыть приложение СбербанкОнлайн
2. Перейти по разделам «Кредиты» — «Управление кредитами» — «Кредитная история»
3. Нажать на ссылку — «Заказать кредитный отчет»

Сбербанк на своем сайте отмечает, что так можно получить данные, которые собираются от более чем 600 организаций.

Напомним, что самый большой банк России сотрудничает с «Объединенным кредитным бюро».

Что можно узнать из кредитного отчета в Сбербанке

Почему иногда проще обратиться в банк, чем в БКИ? Потому что бывает так, что человек живет много лет, но пользуется услугой всего одного банка. Например, зарплата ему приходит на карту Сбербанка или ВТБ.

Там же он взял ипотеку, кредитную карту или потребительский кредит на покупку холодильника и стиральной машинки. Ведь понятно же, что там, где банк знает все о твоих доходах, и удобнее вести расходы. Логично, что если ты «живешь» со Сбером, то о твоих финансах знает абсолютно все именно Сбер?

В Сбере заказать онлайн кредитную историю в 2023 году возможно за 580 рублей.

Если у меня кредит в Сбербанке и кредитная
и зарплатная карта в «Зените» — моя КИ
может вестись каким-то одним бюро?

Как выглядит кредитная история

В документе четыре блока:

• Титульный: ФИО, дата и место рождения человека, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
• Основной содержит список кредитов и займов — как уже погашенных, так и активных. Также там есть полная информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами, включая требования за долги по ЖКХ и сведения о неоплаченных алиментах. Рейтинг заемщика можно узнать тут же.
• Закрытый содержит информацию о кредиторах: кто выдавал вам кредит или заем и кому уступали вашу задолженность, если она не была погашена (то есть название и данные коллекторского агентства), а также кто и когда запрашивал вашу историю.
• Информационный показывает, куда вы официально обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если вы за 120 дней не платили по кредиту два раза подряд.

ВАЖНО. Неоплаченные услуги ЖКХ могут стать препятствием к получению кредита.

В отчете Сбера, например, содержится детальная информация о действующих и ранее выплаченных кредитах, о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки кредитной истории. Кредитный рейтинг покажет, насколько хороша ваша история и требуется ли её улучшение.

Сомневаетесь в своей кредитной истории?
Закажите звонок юриста

Что нового предлагает закон 2023 года?

Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 302-ФЗ внес изменения в закон «О кредитных историях», что дает возможность гражданам корректировать свою кредитную историю.

Что еще изменится с 2023 года:

• В кредитных историях граждан информация о заемщике до 2023 года хранились 15 лет, теперь этот срок уменьшили вдвое — 7 лет.
• Граждане смогут вносить изменения в записи БКИ через суд. Сделать это можно будет только в случае, если кредит вообще не оформлялся, или информация, содержащаяся в кредитной истории, полностью или частично не достоверна или не соответствует действительности.

То есть, если заемщик допускал просрочки, нарушая график платежей, то увы — удалить эту информацию он не сможет. А вот если информация в кредитную историю внесена некорректно или вообще не соответствует действительности, то ее можно исправить.

Как исправить кредитную историю через суд и признают ли кредиторы судебное решение Как исправить кредитную историю через суд. Порядок действий для оспаривания кредитной истории в суде. Как правильно составить заявления и иск. Образцы заявлений на исправление кредитной истории

За какой долг по алиментам могут посадить? Сумма значения не имеет, важен факт неуплаты При какой сумме долга возникает уголовная ответственность за долги по алиментам и как можно этой ответственности избежать. Как с долгами по алиментам работают приставы и финуправляющий. Списываются ли долги по алиментам при банкротстве. В какую очередь кредиторов попадают требования по алиментам.

ВАЖНО. Чтобы составить исковое заявление и собрать необходимые документы для суда, требуются специальные знания и навыки, поэтому без помощи профессионального юриста тут не обойтись. Исправить недостоверную информацию в своей кредитной истории в Москве помогут наши специалисты.

Наши ошибки в своей кредитной истории
и хотите подать в суд?

Процесс этот долгий, и требует особой финансовой дисциплины. По сути, нужно целенаправленно и скрупулезно создавать себе новую репутацию — кредитную историю добросовестного заемщика.

Что надо сделать, чтобы очистить свою кредитную историю

В любом случае, для «выправления» своей кредитной истории самостоятельно придется потрудиться. Что необходимо сделать:

1. закрыть все долги: в кредитной истории отражено время, в течение которого заемщик не выплачивает долг;
2. не допускать просрочек: если задолженность выплачивается вовремя, в кредитной истории не появляются отметки о нарушениях;
3. следовать строго графику выплат: выплата задолженности раньше срока — убытки для финансовой организации, поскольку она теряет проценты.

Конечно же, все перечисленные шаги по отбеливанию своей кредитной истории не уничтожат записи обо всех былых нарушениях. Но, если долгое время в кредитную историю не будут попадать новые «шалости», это значительно повысит доверие банков к вашему доброму имени, улучшит репутацию как заемщика и повысит шанс получить новый кредит в банке.

Если ваша кредитная история — хуже некуда, исправить ошибку никогда не поздно. Но следует понимать: чем больше просрочек, тем тяжелее проблема, и тем больше времени потребуется на исправление своей кредитной истории.

Как банкротство влияет на кредитную историю?
Закажите консультацию специалиста

Два способа исправления кредитной истории

Способ 1. Консервативный:

Необходимо несколько раз получить кредит и успешно выполнить все обязательства по нему.

Хотя банки вам уже не дают кредиты, можно присмотреться к микрофинансовому сектору: МФК тоже передают сведения в БКИ, но к кредитным историям своих клиентов относятся не так жестко, как банки. Спасти ситуацию помогут новые займы и аккуратные выплаты по ним.

Можно, например, кредитоваться в торговых точках, чтобы погашать задолженности в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно. Это подтвердит вашу платежеспособность, и после 3-4 займов и успешного погашения всех обязательств по ним, уже можно будет обратиться в банк. Ваша репутация заметно улучшится и есть надежда, что в каком-то банке вы не получите отказ.

Можно обратиться в банки, которые выдают карты рассрочки — например, «Совесть» (Это Киви-банк и его партнеры) или «Халва» (Совкомбанк).

ВАЖНО. Если ваших источников дохода недостаточно для погашения даже небольшого кредита, нельзя брать новые кредиты: так можно ухудшить ситуацию, получив обратный результат — ваш рейтинг заемщика снизится.

Способ 2. Радикальный: банкротство.

Можно списать свои долги и начать жизнь с чистого листа — пройти процедуру банкротства. Конечно, отметка об этом в кредитной истории сохранится на долгие 7 лет. Но, возможно для кого-то такой путь проще и легче, чем копить средства на возврат всей той просрочки, что у них образовалась.

С 2015 года человек может стать банкротом через подачу иска о признании своей неплатежеспособности в Арбитражный суд.

Для признания банкротом в судебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

1. общий размер долга должен быть от 350 тыс. рублей;
2. допущена просрочка по уплате долга более чем на 90 дней;
3. у истца должны быть деньги на оплату работы финуправляющего и на покрытие судебных издержек.

В 2023 году в российском законодательстве присутствует новый правовой институт — внесудебное банкротство гражданина. 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ, регламентирующий процедуру внесудебного банкротства для физлиц.

Для признания банкротом во внесудебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

1. общий размер денежных обязательств составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тысяч рублей;
2. просрочка более чем на 90 дней;
3. Гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов.
4. Против человека должно быть возбуждено судебное производство по факту неуплаты долга, и оно уже должно быть закрыто судебными приставами по причине отсутствия у человека имущества, пригодного для реализации в целях уплаты задолженности.

Для внесудебного банкротства можно самостоятельно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. МФЦ после проверки в течение трех рабочих дней включит сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, либо возвратит ему заявление в указанный срок.

Основанием возврата может стать, например, неоконченное исполнительное производство в отношении заявителя.

Негативные последствия банкротства для кредитной истории — в течение многих лет банки будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.

Национальное бюро кредитных историй с 1 января 2022 года начинает расчет Персонального кредитного рейтинга по новой методике

Одновременно НБКИ вводит шкалу ПКР с диапазоном от 1 до 999 баллов. Как сообщается на сайте бюро, благодаря новым критериям заемщики получат возможность лучше понимать качество своей кредитной истории, сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других российских заемщиков. С этой целью НБКИ вводит четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы.

Красный цвет — от 1 до 179 баллов — означает низкое качество кредитоспособности, желтый — от 180 до 623 баллов — среднее качество кредитоспособности, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокой качество кредитоспособности. А ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.

Цифровая и цветовая шкала кредитного рейтинга заемщиков

Кроме того, при предоставлении персонального кредитного рейтинга НБКИ будет информировать о причинах, оказавших наибольшее влияние на его значение. Это позволит заемщикам лучше понимать, какие действия необходимо предпринимать для повышения качества кредитной истории и увеличения шансов на получение нужного кредита.

Новая схема расчета и введенные качественных параметров в расчет Персонального кредитного рейтинга позволит заемщикам лучше читать и понимать свою кредитную историю. Новшества позволят всем участникам кредитного рынка расширить каналы коммуникации с самой многочисленной группой клиентов — физ лицами.

При этом изменения в алгоритме расчета кредитного рейтинга не повлияют на скорость получения ПКР субъектами кредитных историй и на стоимость услуги. Персональный кредитный рейтинг по-прежнему будет рассчитываться для заемщиков бесплатно неограниченное число раз. Также новая шкала не повлияет на фактор одобрения заявок со стороны кредиторов и на увеличение отказов в предоставлении ссуд, уверены в бюро.

Что такое кредитная история

Клиент банка взял кредит и погасил его. Такая информация обязательно запишется в его кредитный рейтинг. Другими словами, кредитная история – это досье на человека, где указано его кредитное прошлое, то есть когда, где и сколько он взял в МФО или в банке, в какой срок погасил, были ли просрочки или досрочное погашение.

Банки все данные о кредитах клиентов передают в БКИ – организации, которые хранят информацию о заемщиках. На это согласие дает сам клиент, когда подписывает кредитный договор. В документе есть пункт о том, что будущий заемщик соглашается на передачу данных в Бюро.

По данным Центробанка РФ в нашей стране 13 БКИ, но реально обладающими большими массивами данных (с сотнями миллионов кредитных историй) можно назвать только пять:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
• Американское БКИ Equifax Inc.
• ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» (ОКБ).
• БКИ «Qiwi — кредитные истории».
• БКИ «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Обычно кредитная история хранится в нескольких компаниях одновременно. МФО и банки сами решают, в какое бюро им направлять данные о заемщике.

Способы проверки кредитной истории

Россияне имеют право запрашивать информацию о качестве своей кредитной истории (ФЗ «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004 г.). Бесплатно можно делать это 2 раза в год. При желании запрос можно отправлять в БКИ хоть каждый месяц, но тогда придется платить комиссию за услуги Бюро.

ВАЖНО!
Есть смысл запрашивать свое дело в БКИ через 1,5 месяца после полного закрытия кредита в банке или МФО. Проверять информацию сразу после погашения смысла нет, так как не все кредиторы передают сведения в Бюро день в день. Помимо этого, многие учреждения могут закрывать кредитные счет не в день оплаты задолженности, а в течение нескольких дней, целого месяца.

Почему возникают ошибки в кредитном досье

Не все могут похвастаться хорошей кредитной историей. Причины на то могут быть разными – задержка зарплаты на работе или забывчивость, которые мешают вовремя совершить платеж. Болезнь, форс-мажорные обстоятельства тоже могут помешать своевременной оплате долга. Это все причины заемщика.

Но есть факторы, которые не зависят от клиента. Иногда банки сами допускают ошибки при передаче данных в БКИ или мошенники могут постараться. В итоге ваш Персональный кредитный рейтинг снизится, а взять новые кредиты не получится.

Рассмотрим причины, когда в порче кредитного рейтинга виноват не заемщик:

Технический сбой или ошибка

Часто проблемы с кредитной историей появляются по вине банка. Сотрудник из-за невнимательности мог выслать в Бюро неверные данные. Например, человек погасил ипотеку, но такая информация не отразилась в БКИ. Часто бывают технические сбои в системе банка, тогда могут дважды отобразиться одно и то же обязательство в досье одного человека.

Действия мошенников

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет кошелек с документами, а на его имя оформляют займы и кредиты. Узнать о такой неприятной ситуации можно только из выписки БКИ.

Ошибки сотрудников Бюро

Куда обращаться за исправлением кредитного рейтинга

Если увидели ошибку в своей кредитной истории, то сразу об этом нужно сообщить в банк, в котором у вас якобы числится кредит, просрочка и так далее.

История Константина из Санкт-Петербурга

Выводы и рекомендации

1. Проверять кредитную историю как минимум раз в год.
2. Оплачивая долг полностью, не забудьте попросить справку о полном закрытии кредита в банке. Это подтверждение того, что вы ничего не должны финансовой организации. Даже если они узнают позже, что система неправильно что-то там подсчитала с процентами, а вы должны еще 1000 – 10 000 рублей по ипотеке, требовать эти суммы они уже не смогут.
3. Минимум 3 года храните квитанции о кредитных платежах.
4. При утере паспорта, обязательно уведомляйте об это Бюро (подайте заявление хотя бы в 3-4 самые крупные организации).

В любом случае перед тем как пойти в банк за новым кредитом, не поленитесь запросить информацию о своем Персональном кредитном рейтинге. Это позволит избежать недоумений по поводу отказа в кредите от финансовой компании.